Registr dlužníků
Získat úvěr bývá v dnešní době často velmi snadné. Každý člověk by se měl snažit řádně úvěr splácet nejen kvůli svému závazku vůči věřiteli, ale i kvůli své úvěrové pověsti. Z úvěrových registrů je totiž možné se ve většině případů dozvědět všechno o naší úvěrové morálce v minulosti, což má velký význam tehdy, žádáme-li o nový úvěr. Jaké situace mohou nastat? Které údaje o dlužníkovi se v úvěrovém registru mohou objevit? Co to pro něho znamená? Může své zanesení do registru nějak ovlivnit? Může se s údaji o jeho osobě seznámit? Na tyto a další otázky se pokusíme odpovědět.
Druhy registrů:
V Česku se u fyzických osob využívají v zásadě tyto úvěrové registry:
1. Bankovní registr klientských informací :
- jeho prostřednictvím si banky (viz seznam uživatelů databáze) vzájemně vyměňují informace o bonitě a důvěryhodnosti svých úvěrových klientů. A to jak občanů, tak živnostníků. V registru jsou zaneseny všechny základní údaje o úvěru, tedy jak ty pozitivní, tak i negativní. Klient se tedy ani nijak nemusí zpozdit se splátkami. Jeho souhlas se zanesením údajů do registru, ani využíváním informací uživateli databáze není podle zákona o bankách zapotřebí. Provozovatelem registru je společnost CBCB, jejichž akcionáři jsou Česká spořitelna, ČSOB, GE Money Bank, UniCredit Bank a Komerční banka.
2. Nebankovní registr klientských informací
– využívají ho za stejným účelem a ve stejném rozsahu především leasingové společnosti a firmy splátkového prodeje (viz seznam uživatelů). Pro vložení informací o klientovi je ale zapotřebí jeho souhlasu. Společnost, s níž klient uzavírá smluvní vztah, se rovněž bez jeho souhlasu nemůže dotázat v registru, zda je o něm veden záznam a jaký.
Provozovatelem registru je společnost LLCB, založená pěti vedoucími leasingovými a splátkovými společnostmi. Důležité: Obě výše uvedené databáze jsou již vzájemně propojené. Jak banky, tak leasingové společnosti a firmy splátkového prodeje však k využití informací z druhé databáze musí mít vždy souhlas klienta.
3. Registr SOLUS
- jde o dva registry – spotřebitelů a dále podnikatelů a právnických osob, které shromažďují informace jen o klientech, kteří se dostali do problémů se splácením svých závazků u některého z členů sdružení. Nikoli tedy v případě, když řádně plní své závazky. V tom je zásadní rozdíl proti bankovnímu a nebankovnímu registru klientských informací. Členy sdružení SOLUS, kteří mohou registr využívat, jsou některé nebankovní finanční instituce, banky, mobilní operátoři, distributor elektřiny a další společnosti (viz seznam). Klient dává souhlas jak s poskytnutím informací do těchto registrů, tak i souhlas s využitím dat o něm v registru v konkrétním případě, například při žádosti o spotřebitelský úvěr.
Jaké údaje obsahují: bankovní a nebankovní registr: kromě jména, rodného čísla a adresy, také základní informace o úvěrech, například počet úvěrových smluv, výši jednotlivých úvěrů a splátek, historii splácení úvěrů, údaje o zajištění závazků a bonitě klienta. Příjmy uvedeny nejsou, o bonitě vypovídá výše splátek úvěru. V registru jsou vedeni i uživatelé kontokorentů, leasingových produktů a majitelé kreditních karet (i ti, kteří z kontokorentu či kreditní karty dosud nečerpali peníze). V registru se ocitneme už na základě pouhé žádosti o nějaký úvěr, leasing či kreditní kartu. U nebankovního registru je však k vložení i využití údajů zapotřebí vždy souhlas klienta. Údaje se aktualizují každý měsíc. A to tak, aby např. jednodenní či dvoudenní prodlení se splátkou se v registru neprojevilo.
SOLUS: Okruh informací je užší. Například na dotaz do registru fyzických osob se členská společnost, kromě identifikace klienta, dozví jen informaci o existenci dluhu, který nebyl řádně splácen, případně o jeho uhrazení, a informace o společnosti, která klientovy údaje do databáze zařadila.
K vložení i využití údajů je zapotřebí souhlasu klienta. Údaje v registru členové sdružení aktualizují minimálně jednou měsíčně, a to do desátého dne následujícího měsíce.
Kdy údaje zmizí: bankovní a nebankovní registr: Informace jsou v registru uchovány ve stavu pro využívání maximálně čtyři roky po splacení úvěrového produktu.
Pokud požadovaná smlouva s klientem nebyla uzavřena, jsou údaje v bankovním registru uchovávány pro případ využití po dobu čtyř let a v případě nebankovního registru po dobu šesti měsíců ode dne podání žádosti klienta o uzavření příslušné úvěrové smlouvy.
Po výše uvedených dobách jsou informace blokovány (znepřístupněny) a po uplynutí doby blokování v délce pěti let jsou automaticky zlikvidovány.
SOLUS: Údaje jsou vymazány za tři roky po úhradě dluhu.